А что если не платить по кредиту?

Прежде чем решиться на просрочки или неуплата по кредиту, стоит изучить последствия подобных действий и как их предотвратить.

Проблема: кредит есть, а денег на выплаты — нет.

Финансовая ситуация может сложиться так, что окажется нечем платить по оформленному кредитному обязательству. Логично, что перед должником встает вопрос: с чем придется столкнуться, если проигнорировать условия договора и не внести очередной платеж. Такие ситуации встречаются достаточно часто в связи с усугублением экономической ситуации в стране, и на форумах можно найти множество рекомендаций и откликов на этот счет. Особенно накаленной обстановка становится в кризисный период, когда люди массово попадают под сокращение, теряют работу и сталкиваются с заметным падением уровня доходов. Сложившиеся обстоятельства приводят к невозможности своевременного погашения долга. Как поступить в этих условиях, и чего ожидать в будущем?

 

Основные последствия неуплаты кредита

Ответ на данный вопрос имеет зависимость от нескольких факторов: общая сумма долга, основные условия кредитного договора, присутствие/отсутствие оставленного в банке залога, поручительства. Ответственности не избежать, если просто взять и перестать выплачивать долг и проценты по нему. В данной ситуации банком обязательно будут приняты меры для возврата его же денег. Их перечень не так уж широк, поэтому есть вероятность предсказать, чего ожидать горе-заемщику в случае пренебрежения условиями, оговоренными с финансовым учреждением.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени, штрафов за факт просрочки взносов. Пеня начинает «расти» уже на следующий день после конечного срока уплаты и продолжает изменяться в размере до тех пор, пока не будет погашен долг. Начисление этой суммы осуществляется в автоматическом режиме в любом случае. Если нарушение негрубое, штрафы за него могут и не начисляться, в этом случае стоит обратить внимание на договорные условия с банковской организацией.
  2. Отправка писем должнику с содержанием требования о срочном погашении долга. Также банк пригласит заемщика в свой офис и предложит обсудить ситуацию. Возможно, найдутся «мирные» пути решения проблемы без судов и продолжительных разбирательств.
  3. Реализация долга коллекторам, в данной ситуации в качестве кредитора по долговому обязательству становится специализированное агентство. Это крайне неприятная ситуация, ведь должнику придется столкнуться не только с письмами, но и с попытками личных переговоров. Ситуация усугубляется отсутствием ограничений для этих организаций в плане принятия принудительных мер. Конечно, они не уполномочены попасть к вам домой, силой забирать имущество, блокировать и замораживать банковские счета. Но посредством своих настойчивых требований коллекторы могут изрядно подпортить жизнь своим «подопечным».
  4. Обращение в судебные органы для выяснения обстоятельств и взыскания долга.

Все варианты развития событий вполне вероятны, но последний – наиболее распространенный, поэтому стоит остановиться на нем более подробно.

Что грозит за неуплату кредита, если банк обратился в суд?

Несоблюдение заемщиком принципа возвратности кредита может повлечь подачу банком определенного иска.

  1. Исковое заявление с требованием взыскания суммы основной задолженности, а также процентов и начисленных штрафных санкций за просрочку. Условие, определяющее продолжительность просрочки, оговаривается в рамках договорных условий кредитного соглашения. Иногда для заведения судебного дела хватает двукратного незначительного нарушения сроков. Порой по просьбе ответчика, в роли которого выступает физическое лицо, суд может дать возможность рассрочки, но для этого придется сформировать доказательную базу материальных трудностей. На основании приведенных данных суд вполне может снизить размеры штрафов.

При отказе должника в добровольном порядке выполнения судебного решения исполнительный лист попадает к судебным приставам. Они имеют отношение к специальной службе государственного значения, которая наделена полномочиями по взысканию долговых обязательств. Приставы имеют возможность принудительного вычета части долга из заработной платы должника, но эта сумма должна составлять не более 50%. Также они вправе изымать наличные деньги, заниматься списыванием финансов с банковских счетов, изъятием предметов быта и прочих материальных ценностей.

  1. Исковое заявление к поручителю имеет место быть в случае, если банковские договорные условия подразумевали под собой поручительство.

Исковое заявление о взыскании заложенного имущества (в случае обеспечения кредитного обязательства внесением залога).

 

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

УК РФ предусматривает уголовную ответственность за неуплату денежных средств по кредиту. Есть статья 177, в которой четко описаны все условия и особенности наказания. В случае злостного уклонения от погашения долговых сумм на виновного могут завести и уголовное дело. Но это возможно лишь в случае превышения суммы долга величину в 1.5 млн. рублей.

И самый главный вопрос, который волнует многих должников: могут ли посадить за решетку в случае неуплаты по кредитному обязательству? Ответ утвердительный, действительно, за это нарушение суд может лишить виновного свободы на срок до двух лет, причем это может быть реальное или условное наказание. Если в ходе судебного разбирательства будут выявлены смягчающие обстоятельства, вероятнее всего, судом будут применены более мягкие способы наказания в виде штрафа (величиной до 200 т. р.), принудительных работ, ареста (до 6 мес.).

Стоит отметить еще одно важное последствие кредитной неуплаты. Все данные о взаимоотношениях с любыми банками попадают в бюро кредитных историй. Поэтому при неблагоприятном опыте стоит готовиться к ухудшению кредитной истории и невозможности взятия нового долга, вызванной этой причиной.

Напоминания банка

Оформляя кредитный договор, львиная доля заемщиков уверена в собственной платежеспособности. Но как показывает практическая статистика, порой жизнь может сложиться не самым лучшим образом, что приведет к увеличению расходов или снижению доходов заемщика. В сложившихся условиях оплата ежемесячного платежа становится нереальной. В такой ситуации накопление долга происходит по принципу снежного кома, ведь придется выплачивать не только основную сумму, но и проценты с неустойками, штрафами, пеней.

Банк, заметив невнесение оплаты по кредитному обязательству, начинает с напоминаний о необходимости погашения долга.

В качестве инструментов организация может использовать разные меры – от аргументов и ненавязчивых просьб до угроз. Также есть вероятность требования погашения всей суммы долга, что в неустойчивой финансовой ситуации становится просто нереальным. Впрочем, невзирая на эти угрозы и просьбы, банки могут пугать только словами, так как особых полномочий на реальные действия у них нет.

В некоторых учреждениях должников запугивают тем, что им грозит внесение в черный список заемщиков при неуплате долга. Действительно, при просрочках есть все шансы испортить кредитную историю. Это значит, что впоследствии при обращении в этот или в любой другой банк за кредитом вы, вероятнее всего, получите отказ, так как вас посчитают ненадежным партнером.

Передача долга коллекторскому агентству

Если банковская организация понимает, что долг безнадежен, и должник продолжает бездействовать, есть вероятность продажи обязательства коллекторам. Они работают со своими «клиентами» не так мягко, как банки. Сотрудники таких агентств проходят специальное обучение, и они не побрезгуют угрозами, чтобы посредством психологического давления принудить должника вернуть долг. Из наиболее распространенных инструментов работы коллекторов можно отметить постоянные звонки, рассылку писем и сообщений, личные визиты. Требование состоит в одном – в возврате долга, который начинает расти стремительными темпами.

Стоит знать, что коллекторы не вправе портить личное имущество должников и тем более изымать его. Они также не могут подавать на вас в суд и лишать родительских прав. Во время телефонного звонка виновное лицо должно разобраться, из какой компании звонят, а затем записать разговор на диктофон. Делать это обязательно, особенно в том случае, когда сотрудники компании пускают в ход угрозы вам и вашим близким людям. Затем необходимо обратиться в полицию, чтобы обезопасить себя.

В сложившихся условиях, чтобы выйти относительно сухим из воды, заемщику стоит вести себя максимально законно, соблюдая все свои правомочия. Важно своевременно обратиться в судебные инстанции, поскольку такой шаг позволит доказать факт незаконности передачи долга коллекторам. Кроме того, вы наделяетесь правом на предъявление иска, так как финансовая организация нарушает закон о банковской тайне, разглашая ее сторонним лицам и передавая им личные данные должника.

Практика показывает, что основная «удочка» коллекторов заключается в психологическом воздействии на должников. Однако заемщику стоит сохранять бдительность и помнить о том, что такие заведения не имеют никаких прав на изъятие, арест, обращение в суд. Главное, что нужно уяснить в сложившейся ситуации – вести себя максимально спокойно и не паниковать.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

 

Судебные разбирательства с банком

Банки далеко не всегда связываются с коллекторами, порой их действия ограничиваются подачей в суд. Если хотите сохранить лицо, ни в коем случае не рекомендуется прятаться от судьи или от сотрудников учреждения. Заемщику для благоприятного разрешения ситуации стоит действовать следующим образом.

  • Посещать абсолютно каждое заседание в суде.
  • Создать доказательную базу ухудшения финансового состояния и убедить судью и банк в причине этой ситуации. Это может быть потеря работы, необходимость перехода на другую, более низкооплачиваемую должность, затяжное заболевание, рождение ребенка. Если ранее вы писали заявление на реструктуризацию долга и получили от банка отказ, в суде этот факт может сыграть вам на руку.
  • Обязательно обратитесь к хорошему адвокату для создания встречного иска. Такой подход позволит вам добиться пересчета процентов и других комиссий, которые успело начислить финансовое учреждение.

Полностью предсказать итог судебного разбирательства нереально, однако часто заемщик выигрывает дело, и судья списывает в него проценты, обязав лишь выплатить основную часть, то есть непосредственно тело кредита. А если вы тщательно подготовитесь к суду, то банк растянет эту выплату на много лет, что почти не обременит ваш бюджет. Но после вступления судебного решения в силу необходимо его обязательное исполнение. В противном случае придется иметь дело с судебными приставами. А перечень их полномочий уже является более широким.

  1. Они могут насильно взыскать до 50% официально получаемого дохода. Если заемщик трудоустроен неофициально, то эти органы могут направлять запросы в любые банки города, и если хоть где-то найдется зацепка в виде счета на ваше имя, средства будут подлежать аресту и направлению на погашение долга. Не являются объектами списания лишь социальные пособия и материальная помощь.
  2. Приставы вправе налагать арест на имущество в виде автомобиля, бытовой техники, мебели, драгоценностей. Если должник состоит в брачных отношениях, совместно нажитое имущество также может подвергаться аресту.
  3. Приставы могут создавать для должника препятствия при пересечении границы.

Как выяснилось, представители этих органов наделены более широким спектром правомочий по сравнению с коллекторами, поэтому они действительно могут усложнить жизнь.

Стоит ли опасаться уголовной ответственности

В рамках уголовного кодекса имеется целая статья, посвященная злостному уклонению от уплаты долга по кредиту. Если задолженность исчисляется миллионами рублей, а заемщик не выходит на связь с банками и не является в суд, есть вероятность заведения уголовного дела. Но, благо, такие ситуации складываются редко, и до уголовного кодекса дело не доходит. Если компания, в которой был взят кредит, пошла настолько далеко, то заемщик имеет право на отстаивании своей чести. Для этого необходимо создать доказательную базу затруднительного финансового положения, не позволяющего погашать долг своевременно. Самое худшее, что может вас ожидать в данном случае – условное наказание.

Условный срок дается должнику в редких ситуациях, поэтому стоит направить все силы не на панику, а на подготовку к суду. Лучше всего заранее соизмерять свои возможности при оформлении кредитного договора, а в случае попадания в затруднительную жизненную ситуацию – владеть собственными правами. В случае регулярного получения уведомлений от банка стоит на них реагировать и выходить на связь. Чего категорически не рекомендуется делать, так это игнорировать письма и скрываться от встречи. Ведь банк рано или поздно отыщет вас, и все равно придется произвести расчеты по долгам.

Если вам приходят уведомления, постарайтесь как-то прореагировать, например, сообщить о том, что трудности с оплатой временные. Не игнорируйте их, обратитесь к вашему менеджеру в отделение банка чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита, попросите отсрочку по платежам.

Если сумма долга превышает сумму в 500 т. р., у ответчика есть возможность признания себя банкротом. Но приготовьтесь и к обратной стороне медали: при наличии в распоряжении имущества или сбережений все ценности будут отданы в счет уплаты по долговому обязательству. Если же ситуация действительно сложная, суд может признать долг списанным без необходимости его погашения. Основные последствия неуплаты и прочие условия традиционно прописываются в рамках договора. Поэтому перед его оформлением нужно внимательно ознакомиться со всеми пунктами.