Как и где можно взять кредит под залог квартиры?

От редакции: статья подготовлена нашей подписчицей Мариной Н.

Всем привет. Давайте знакомиться. Меня зовут Марина, и я обычная девушка, проживающая в небольшом городе N численностью всего 270 000 человек. Работаю я кассиром в продуктовой сети магазинов. В моей жизни случился ряд событий, ставших причиной того, что я заинтересовалась темой кредитования. Итак, мне потребовалась определенная сумма денег, но из-за того, что средняя заработная плата в нашем городе невысокая, банки отказывались выдать потребительский кредит под мою зарплату. Я не стала опускать руки, а решила очень подробно изучить тему кредитования.

Кредит. Многие не любят это слово. Но хочу вас заверить, оно не кусается, не вызывает кошмары по ночам. Например, в Европе или в Америке почти все население имеет от 3 и более кредитов. Все, что можно, они берут в кредит. Да, вы можете возразить мне, что у них совершенно другой уровень жизни, другие условия кредитования (низкий процент). Но!!! Они выплачивают кредит всю жизнь, и при этом живут в совершенно иных условиях: у каждой семьи есть машина, прекрасный дом или квартира, дети имеют хорошее платное образование и т.д. И самое главное, они не воспринимают кредит – как бремя, отягощающее их итак нелегкую жизнь, нет, они так не думают, кредит для них — это возможность жить в комфортных условиях, не терпеть нужду.

И сейчас я хочу поделиться с Вами той информацией, которая помогла мне. Уверена, она вам будет полезна!

В этой статье я не стала раскрывать виды кредитования, так как под мои нужды попадал только один: кредит под залог жилья. Поэтому я попыталась выявить плюсы и минусы такого вида кредитования, понять, как можно оформить кредит под залог квартиры. Я составила для вас инструкцию действий для получения кредита. Описала дополнительно, почему банки могут отказать. И самое главное – я сделала небольшой обзор банков с наиболее выгодными условиями кредитования под залог имущества.

Плюсы и минусы кредитования под залог жилья.

Проанализировав большое количество информации по теме кредитования под залог жилья, я решила выделить следующие основные плюсы по этой теме:

Низкая процентная ставка (в 1,5-2 раза ниже, чем у обычного кредита). Такая низкая ставка связана с тем, что в случае конфискации имущества, банк сможет продать его и покрыть все расходы по кредиту, и даже сверх того.
Вы имеете возможность получить в кредит большую сумму денежных средств.
Банк не потребует от вас справки о доходах, информацию о поручителе.
Вы можете дальше жить в своем жилье, банк не выгонит вас. Единственное, вы не сможете его продать или обменять.

В таком виде кредитования есть и свои минусы:

Долгий срок оформления кредита. Вам понадобится много времени, чтобы собрать необходимые документы, которые требуют банки для оформления кредита под залог жилья. Вследствие чего, вы должны быть готовы к оплате различных операций по оформлению кредита. Это и оценка жилья, и страховка жилья, и получение различных справок в государственных учреждениях.
Как правило, банк оценивает жилье ниже рыночной стоимости. Следовательно, сумма кредита под залог имущества будет ниже стоимости жилья. Ведь банку нужно включить в стоимость оценки жилья также и долг, и штрафы, и проценты, в случае неуплаты кредита.
Требования, предъявляемые банком к жилью. Каждый банк предъявляет свои требования к жилью, идущему под залог квартиры. Выделю самые популярные требования: площадь вашего жилья должна быть не меньше 30-35 кв.м. В своем жилье вы обязательно должны иметь кухню и ванную комнату. Ваше жилье не должно располагаться в опасных природных зонах (например, близость вулкана, наводнения, лавины и т.д.)
Пока ваше жилье в кредите, вы не сможете им распоряжаться.

Повторюсь, что каждый банк предъявляет свои требования к имуществу под залог, поэтому эту информацию стоит изучить на официальных сайтах банков или в отделениях банков.

Выбор банка

Совет: изучите все предложения, какие предоставляют банки в вашем городе.

Чем больше вы их просмотрите, тем выше вероятность найти выгодное предложение. Если ваша карта участвует в зарплатном проекте, обязательно в первую очередь, обратитесь в банк, чью карту вы имеете как зарплатную.

В обязательном порядке обращайте свое внимание на такие параметры:

Финансовые показатели – если у банка есть отчётности в публичном доступе, сделанные по российским стандартам, это хороший знак.
Отзывы на независимых форумах и сайтах.
Опыт – чем дольше существует банк, тем больше к нему доверия.

Существует возможность для людей, которые часто берут займы – это найти бак через кредитного брокера.

Если вы уже выбрали банк, то рекомендую обратить внимание на условия предоставления кредита: ставка, лимит, сроки, требования к заёмщику и объекту залога.

Вы можете, как вариант, оформить онлайн-заявку. Тогда Вам необходимо будет отсканировать документы и отправить их электронную версию. Отмечу, что онлайн-заявку банк рассматривает дольше (на 2-3 дня).

По каким параметрам банк оценивает квартиры для залога?

Месторасположение (оценивается город и район, в котором находится квартира);
Состояние дома, в котором находится квартира (какой фундамент: кирпичный, каменный или железобетонный);
Аварийность дома (в пригодном ли для проживания доме находится квартира);
Состояние квартиры (состояние ремонта всегда влияет на стоимость помещения);
Пригодность квартиры (есть канализация, электричество, теплоснабжение и водопровод);
На каком этаже расположена квартира;
Отсутствие несовершеннолетних граждан, проживающих в данной квартире (в случае прописки несовершеннолетних квартира не может быть залогом);
Если вам принадлежит, лишь часть квартиры или доля в ней, вполне вероятно, что кредит вам не одобрят;
Квартира не должна быть в залоге по другому кредиту, не должен быть наложен на нее арест и любое другое обременение.

Сбор документов для оформления кредита под залог квартиры

Банк, в котором вы будете оформлять кредит под залог квартиры, предоставит вам список необходимых документов для заключения договора кредитования. Предполагаю, что у каждого банка свои требования. Поэтому я выложу список документов, который потребовали у меня:

свидетельство о праве собственности на квартиру (если есть);
свежая выписка из ЕГРН;
договор – купля-продажа, дарения, приватизации, наследования и т.п.;
справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
технические документы на квартиру;
акт оценки квартиры – закажите заранее, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать;
справка об отсутствии арестов, ограничений и обременений;
справка о количестве прописанных на жилплощади лиц;
согласие супруга (или супруги) на манипуляции с недвижимостью;
кадастровый паспорт.

Далее вы должны будете подать заявку на получение кредита (форма заявления предоставляется банком), заключить и подписать договор (если ваша кандидатура будет одобрена). Только после всех этих операций вы сможете получить деньги на руки или на свой расчетный счет.

Важная информация о кредитном договоре

Корректность составления договора является самым важным во всем процессе получения кредита под залог жилья. От него зависит успешность взаимоотношений вас и банка. Объясню почему. В договоре указаны правовые взаимоотношения банка и ваши. На заключение договора лучше всего идти с юристом. Вы вправе не только обсуждать условия с сотрудниками банка, но и настаивать на их изменении, если они вас не устраивают.

Если кредитные условия вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если вас уговаривают два менеджера, уверяя, что договор — «всего лишь формальность» и он — «стандартный». Даже если деньги почти у вас в руках. Кредитные выплаты будут преследовать вас ещё много лет.

Обязательно отследите пункт, в котором указано, что квартира остаётся в вашем пользовании.

Залоговую квартиру нужно будет застраховать, но страховщика и условия вы имеете право выбирать сами. Выбирайте только основные риски, поскольку страховой полис придётся ежегодно продлевать и платить по нему.

Задача банков – зарабатывать деньги всеми возможными способами, в том числе на ошибках клиентов. Заранее узнайте, как вы имеете право погашать задолженность, снимается ли комиссия за финансовые операции, и если да, то, в каком размере.

Почему банк может отказать Вам?

В перспективе получения займа под залог есть так же возможность получения отказа. Причин этому огромное количество. Основная и самая главная причина – это ваша платежеспособность, однако имеются и другие причины для отказа:

У заемщика плохая кредитная история.

Для исправления данной проблемы человеку требуется время. Если же такая проблема не может вовремя решиться, а деньги нужны прямо сейчас, вы можете оформить кредит на родственников либо выбрать другое кредитно-финансовое учреждение.

Имущество для залога непригодно для проживания в нем.

Банк очень серьезно относится к проверке залогового имущества. Поэтому если ваша квартира находится в аварийном доме или непригодна для проживания, постарайтесь перевернуть это другой стороной, то есть найдите такой плюс, от которого банк не сможет вам отказать. Либо пойдите в ту организацию, которая будет более лояльна.

Залоговое имущество является единственным жильем клиента.

Данная причина является спорной. Потому что каждый банк решает данный вопрос индивидуально. Но проблема в том, что по закону банк не имеет право рассматривать такого рода заявления.

В квартире были проведены незарегистрированные перепланировки.

При выявлении незарегистрированной перепланировки помещения в кредите вам будет отказано. Дабы избежать подобных проблем следует планировки проводить вместе со своевременной регистрацией в БТИ (Бюро технической инвентаризации). А так же осуществлять саму перепланировку с разрешения соответствующих органов.

И наконец, я хочу предложить вам:

Обзор банков с выгодными условиями

1. Сбербанк

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Лидер выгодных условий на кредиты под залог квартиры.

Особенности предоставления кредита под залог квартиры распространяются, в том числе и на пенсионеров.

Ставка по кредиту под залог квартиры – от 15,5 %. Сумма – от 500 000 до 10млн. (но не больше 60% от стоимости квартиры). Максимальная продолжительность срока кредитования — до 20лет.

2. ВТБ 24

ВТБ 24 — один из крупнейших розничных банков России. Является одним из лидеров среди банков, представляющих кредитные услуги под залог квартиры и другие кредитные услуги для обслуживания физических лиц.

Ставка по кредиту под залог квартиры – от 15 %. Сумма – от 500 000 до 15млн. (но не больше 50% от стоимости квартиры). Максимальная продолжительность срока кредитования — до 20лет.

3.Восточный банк

Преимуществом банка является то, что здесь нет необходимости собирать большой список документы, достаточно минимального пакета документов. Решение принимает в очень короткие сроки, причем могут и одобрить определенную сумму и без залога.

Ставка по кредиту под залог квартиры – от 9,9 %. Сумма – до 30 млн. (но не больше 50% от стоимости квартиры). Максимальная продолжительность срока кредитования — до 20лет.

4.Совкомбанк

Является одним из крупнейших и конкурентоспособных банков Центральной и Восточной Европы по данным конца 2017года. Так же входит в десятку банков по оценке потребителей услуг кредитно-финансовых учреждений. Предоставляет кредиты под залог квартиры на маленькие суммы, что полезно для потребителей среднего класса.

Ставка по кредиту под залог квартиры – от 17 %. Сумма – до 1 млн. (но не больше 60% от стоимости квартиры). Максимальная продолжительность срока кредитования — до 60 месяцев.

5.СКБ-банк

Банк предоставляет широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации. Предоставляет только крупные суммы, что характерно для индивидуальных предпринимателей, которые являются основными потребителями банка.

Ставка по кредиту под залог квартиры – от 17,9 %. Сумма – от 1 млн. (но не больше 60% от стоимости квартиры). Максимальная продолжительность срока кредитования — до 120 месяцев.

Мной составлена таблица, наиболее выгодных условий представленных банков.

Название банка	Срок кредитования	максимальная сумма кредита (руб.)	Процентная ставка от (%)
Восточный банк	20 лет	30 млн	9,9
Сбербанк	20 лет	10 млн	15,5
Совкомбанк	60 месяцев	1 млн	17
Райффайзенбанк	15 лет	9 млн	17,25
СКБ-банк	120 месяцев	от 1 млн	17,9

В заключение хочу сказать, что удачная сделка зависит от многих обстоятельств. Тщательно все изучайте, каждый пункт договора, каждое слово, знайте свои права, отстаивайте их, если что-то непонятно, требуйте от банка разъяснений. В первую очередь, это банки заинтересованы в предоставлении кредита вам. Надеюсь, вам будет полезна моя статья. Мне же банк одобрил кредит под залог жилищного имущества, и я смогла осуществить свою мечту: открыть цветочный магазин в своем городе!

В комментариях можем обсудить, какие у вас были условия кредитования или с какими затруднениями вы столкнулись.