В условиях жесткой конкуренции замедление в принятии решения банком может означать отказ от предоставляемых им услуг кредитования. В связи с этим одобрение для потенциальных клиентов должно выдаваться оперативно.  На практике на это требуется всего несколько минут. Какие сведения проверяют банки и по каким базам,  как определяется платежеспособность заемщика, подробно в этом материале.

Что такое скоринг

Банковский скоринг представляет комплекс услуг по проверке сведений о заемщике в специальных базах. Создаются они для проверки кредитоспособности при введении персональных данных. Программа является постоянно действующей и работает в круглосуточном режиме с целью проверки сведений о заявителях с различных регионов России. Взаимодействие кредитного менеджера с системой скоринга происходит зачастую через сайт банка. На основании введенной информации мгновенно выдается результат после предварительной проверки. В случае положительного решения кандидату предлагают обратиться с пакетом документов для получения окончательного результата непосредственно в банк.

По этой системе также работают микрофинансовые организации, которые выдают займы онлайн по паспортным данным.

Система позволяет производить проверку автоматически, исключая варианты фактов мошенничества и выдачи средств неплатежеспособным лицам со стороны персонала кредитного учреждения.

Содержание проверки

Заявка рассматривается на предмет:

• уточнения сведений из кредитной истории;
• проверка последних мест занятости, частота их смены, при изменении сведений о работе каждые 3 месяца, к примеру, банк выдаст отказ в связи с нестабильностью финансового положения и трудовых обязательств заемщика;
• совершение звонков сотрудникам и руководителю компании-работодателя;
• выполнение выездной проверки, если такая требуется для подтверждения финансового положения заемщикам, а также в случае выдачи крупной суммы займа;
• запрос справки о доходах по форме 2-НДФЛ с целью получения информации о прибыли, ее происхождения и регулярности.

Улучшение базы скоринга происходит за счет сбора информации о прошлых кредитах или историях запроса в Бюро кредитных историй заемщика. Также система работает на основе анализа похожих запросов других заявителей по идентичным запросам.

Основы проверки

 Запросы идентифицируются по бальной системе. В основу ее закладываются:

• данные паспорта;
• адрес постоянной регистрации и фактического места проживания;
• наличие образования;
• наличие дохода, его размер, источник, длительность трудовых отношений;
• стаж в определенной должности;
• дополнительный доход при наличии;
• цель получения средств.

После суммирования баллов выносится решение:

• одобрить заем;
• отказать в выдаче средств;
• установить повышение ставки;
• уменьшить сумму ссуды;
• запросить дополнительную проверку.

Скоринг проходит по упрощенной системе в течение 20-30 минут. Такая же программа работает при экспресс-кредитовании, к примеру, в онлайн режиме. Оформление ипотеки занимает не менее одной недели, обязательно запрашиваются все оригиналы документов.

Как определяется кредитоспособность

Система скоринга индивидуальна в каждом банке, в который обращается потенциальный заемщик. Однако для всех программ характерны следующие расчеты. Размер дохода определяется после проведения всех обязательных выплат, в частности:

• подоходного налога в размере 13% от всех выплат;
• квартплаты, которая составляет от 5 до 10 тыс. руб., сумма зависит от региона;
• выплаты на иждивенцев – не менее 7500 руб. на каждого;
• иные выплаты – алименты, интернет, платежи по кредитным картам и судебным решениям, на телефон и интернет.

Увеличение суммы происходит за счет:

• дополнительной прибыли, к примеру, доходов от сдачи недвижимости в аренду, размещенного вклада или социального пособия;
• привлечения созаемщиков и поручителей;
• наличия в собственности квартир, автомобилей и других видов ценного имущества.

Обязательно закладываются в такую систему критерии:

• фейсконтроль – внешний вид заемщика, его манера разговора – при несвязной речи и неопрятной одежде вероятность принятия отказа значительно увеличивается;
• цель кредитования – обязательно проверяются доводы, куда будут внесены средства, при отсутствии внятного объяснения, даже по кредитам без указания цели использования, вероятность выдачи кредита значительно снижается;
• кредитная история – некоторые заемщики заслужили негативную репутацию в связи с многочисленными просрочками и задолженностями, поэтому в выдаче средств им сразу отказывают. Учитывается и наличие задолженности по нескольким кредитам, оформленным ранее, все платежи по обязательствам складываются и учитывается общий доход.

Доход поручителей также может повлиять на увеличение размера ссуды. Поручители вступают в отношения и отвечают по долгам только после вынесения и вступления в силу судебного акта. К ним могут относится супруг или супруга.

К созаемщику также применяется процедура проверки по системе скоринг. Его личность должна соответствовать требованиям:

• официальное трудоустройство;
• получение заработка выше среднего по региону;
• отсутствие задолженности по другим кредитным договорам;
• если нет судимости, в частности по экономическим делам или отмечено нахождение под следствием.

Почему нельзя подавать заявку в несколько банков

Скоринг принесет отрицательный результат при одновременной подаче заявления в несколько банков. Это связано с тем, что в системе будет отражаться подача анкет сразу в ряд кредитных учреждений. Означают такие действия или мошенничество при получении ссуд сразу в нескольких кредитных учреждениях или нестабильность и неуверенность заемщика в своем финансовом положении. В любом случае последует отказ.

Таким образом, подавать заявления можно либо не более чем в 2-3 кредитных учреждения одновременно, либо последовательно при предоставлении отказов другими организациями. Такое правило не касается ипотеки, поскольку возможность оформления подобного кредита сразу в нескольких банках исключена.